こんばんわ、ともやんです。
2027年から「こどもNISA」が始まる予定です。0歳から17歳の子ども名義で、非課税の積立ができるようになります。
ニュースを見て「うちも作ろかな」と思った方、多いんじゃないでしょうか。私も最初はそう思いました。
ただ調べていくと、あまり触れられてない注意点が一つ出てきました。
こどもNISAは、途中で金融機関を変えられない予定なんです。
成人のNISAなら1年ごとに証券会社を変えられます。でも子どもの方は、それができない見込みだと。つまり最初の選択が一発勝負になります。
私自身は松井証券
と楽天証券の2つを使い分けているんですが、その話は記事の後半で書きますね。
2027年から、子ども名義でも非課税で積めるようになります
こどもNISAは、2025年12月26日に閣議決定された「令和8年度税制改正の大綱」で制度化が示されました。開始は2027年1月の予定です。
ざっくり中身をまとめると、こんな感じになります。
| 対象年齢 | 0歳〜17歳 |
|---|---|
| 年間投資枠 | 60万円（月5万円） |
| 非課税保有限度額 | 600万円 |
| 非課税保有期間 | 無期限 |
| 使える枠 | つみたて投資枠のみ（成長投資枠なし） |
| 対象商品 | 347本（2025年12月19日時点） |
ポイントは、成長投資枠が設定されないところですね。個別株は買えません。長期・積立・分散に適した投資信託とETFに絞られます。
子どもの資産形成でギャンブル的な投資を避けたい、という意図なんでしょう。個人的には、これは正しい設計やと思います。
旧ジュニアNISAとは、中身がだいぶ変わりました
「前にも似たやつあったよね」と思った方、そうです。ジュニアNISAですね。2023年末で終わりました。
ジュニアNISAが不人気だった最大の理由は、18歳まで原則引き出せなかったことです。教育資金のつもりで積んでるのに、大学入学まで手が出せない。これでは使いにくいですよね。
こどもNISAでは、ここが緩和されます。
- 12歳より前 … 災害等の理由なら引き出し可能
- 12歳以降 … 子の同意を得た場合に、親権者による払い出しが可能
手続きは親権者が行い、子の同意を得たことを証明する書類を添付する形になる見込みです。小6以降にかかる教育費なら、積み立てた投資信託を充てられるイメージですね。
あと、18歳になると成人NISAへ自動的に移行します。600万円を使い切った状態で移行すると、成人の生涯枠1,800万円のうち残り1,200万円で続けていくことになります。
正直、ジュニアNISAとは別物と言っていい進化かなと思います。
一番大事なのは「後から金融機関を変えられない」ことです
ここが今日の本題です。
成人のNISAは、金融機関を1年ごとに変更できます。使ってみて合わなければ、翌年から別の証券会社に移せる。実際そうやって乗り換える人もいます。
ところがこどもNISAは、金融機関の変更ができない予定なんです。成人NISAに移行した後は変更できるようになりますが、それまでは動かせない。
これがなぜ効いてくるかというと、つみたて投資枠で買える商品は金融機関ごとに違うからです。
ここ、想像以上に差があります。
対象商品は全体で347本。でも347本すべてを扱っている金融機関はありません。ネット証券の大手なら250〜280本前後を取り揃えていますが、銀行や対面の証券会社では20本程度しかないところもあります。
もう一度書きますね。250本のところと、20本のところがあります。
そして、そこから18年間動けません。
「オルカンを積みたかったのに、うちの銀行では扱ってなかった」となっても、子どもが18歳になるまで変えられないわけです。18年です。長いですよ、これは。
逆に言えば、ここさえ外さなければ大きな失敗にはなりません。確認するのは3つだけです。
- つみたて投資枠の取扱本数（多いに越したことはない）
- eMAXIS Slimシリーズや楽天・プラスシリーズなど、低コストの主力ファンドを扱っているか
- 積立設定やアプリの画面が、自分にとって使いやすいか
1つめと2つめは、各社の公式サイトで一覧が公開されているので、5分もあれば確認できます。問題は3つめですね。これは見ただけでは分かりません。
だから2027年を待つより、今は親の”試運転”期間にした方がいい
ここまで読んで「じゃあ2027年まで待つか」と思われたかもしれません。
私は逆やと思っています。
理由は単純で、親の枠のほうが圧倒的に大きいからです。
- 親のNISA … 年360万円／生涯1,800万円
- こどもNISA … 年60万円／生涯600万円
金額を並べると一目瞭然ですね。親の枠が余ってる状態で子どもの枠を気にするのは、順番が逆です。まず自分の1,800万円を埋めにいく方が先。
そのうえで、2027年までの期間には別の意味があります。
後から変えられない口座を選ぶわけですから、その前に親自身がその証券会社を使ってみるのが一番確実なんですよ。画面の見やすさ、積立設定のしやすさ、取扱ファンドの数。実際に自分のお金で回してみると、けっこう差が分かります。
カタログを比べるより、1年使う方が早い。私はそう思ってます。
しかも都合のいいことに、証券口座は開設も維持も無料で、いくつ持っていても構いません。使わなかったからといって何かを失うわけでもない。制度開始まではまだ時間があるので、この期間に何社か触っておくのが、いちばん現実的な準備かなと思います。
試運転なら、月1000円で十分です
ここ、勘違いされやすいところなので書いておきます。
試運転といっても、まとまったお金を用意する必要はまったくありません。
松井証券も楽天証券も、投資信託は月100円から積み立てられます。ワンコインどころか、缶コーヒー1本より安いんですよね。積立のペースも毎月・毎週・毎日から選べます。
私のおすすめは、月1000円くらいから始めてみることです。
この金額なら家計にほぼ影響が出ません。そして家計に響かないというのが、実は一番大事なんです。金額が大きいと「損したらどうしよう」という気持ちが先に立って、画面の使い勝手どころじゃなくなりますから。
月1000円を放り込んで、半年後に画面を開いてみる。それだけで「この会社と18年付き合えるかどうか」は、だいたい分かります。
積立の設定にかかる時間も、慣れれば数分です。
ちなみに私の使い分けは、長く持ち続ける本体を松井証券、これから積立を始める枠を楽天証券、という形に落ち着いています。
正直、この2社に限らずネット証券の大手ならどこを選んでも大きな差はありません。取扱本数もどこも十分にあります。だからこそ最後は「画面が自分に合うかどうか」で決めていい話で、そればかりは1年使ってみないと分からないんですよね。
「最初の1本」をどう考えるか
商品はつみたて投資枠の対象に限られるので、選択肢は自然と低コストのインデックスファンドに寄ります。全世界株式か、S&P500か。このあたりが軸になるでしょうね。
信託報酬の話はこちらの記事で詳しく比べているので、よければ。
それと、月いくら積むかも先に考えておくといいです。600万円という上限は、意外と早く埋まります。
- 月5万円（満額）… 10年で上限に到達
- 月3万円 … 約17年。0歳から始めると18歳前後でちょうど使い切る計算
- 月2万円 … 18年でも432万円。枠は余ります
満額の月5万円で走ると、10歳で枠が尽きるんですね。悪いことではないんですが、「非課税枠があるから満額」と機械的に決める必要もないかなと思います。
むしろ、ここで一番もったいないのは別のことです。
「月5万円なんてうちには無理やし、やめとこか」と思って、そもそも始めないこと。これがいちばんもったいない。
こどもNISAは成人のつみたて投資枠の仕組みをそのまま使うので、こちらも少額から積める見込みです。仮に月1000円だとしても、18年で21万円。金額としては決して大きくありません。
でも、子どもが18歳になったときに「これは君が生まれたときから積んできたお金やで」と渡せるものが残ります。私はそれだけで十分に意味があると思うんですよね。
それに、少額でも一度始めてしまえば、金額を後から上げるのは簡単です。ボーナスが出たとき、昇給したとき、いつでも増やせます。
逆に「まとまったお金ができてから始めよう」は、経験上たいてい始まりません。
もう一つ、これは正直に書いておきたいんですが。
教育資金は、使う時期がだいたい決まっているお金です。老後資金と違って「相場が悪いからあと5年待とう」ができません。大学入学は待ってくれませんから。
なので、全額を株式インデックスに置くのがいつでも正解とは限らない。子どもが高校生になったあたりで、一部を現金に寄せていく。そんな出口の設計も、頭の片隅に置いておくと安心かなと思います。
まとめ
今日の話をまとめます。
- 2027年からこどもNISAが始まる予定。年60万円・生涯600万円・無期限
- つみたて投資枠のみ。12歳以降は子の同意を得れば引き出せる
- 金融機関は後から変更できない予定。最初の選択が一発勝負
- 取扱本数は250本超のところから20本程度のところまで幅がある。ここだけは外さない
- だからこそ、2027年を待つより親が先に使ってみる方が確実
- 親の枠のほうが大きいので、順番としても親が先
- 試運転は月1000円で十分。満額じゃないと意味がない、ということはない
なお、ここに書いた内容は2026年7月時点で公表されている予定・見込みの情報です。金融機関変更の可否や引き出し要件など、細かい部分は今後の制度整備で変わる可能性があります。実際に口座を作る段階では、最新の情報を確認してくださいね。
制度が新しくなると、どうしても「乗り遅れたらまずい」という気持ちになります。でも2027年はまだ先ですし、慌てて決めるほどの話でもありません。
やることは今までと同じです。自分の枠を淡々と埋めて、選んだ道具を長く使う。
航路を守っていきましょう。
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