iDeCo最大の欠点「引き出せない」が、実は最大のメリットである話

こんにちは、ともやんです。

iDeCoこ話で何度も出てきた「60歳まで引き出せない」というデメリット、実は見方を変えると最大のメリットです。今日はそこだけ、短く書いておきます。

なお、私がiDeCoとNISAの積立に使っているのは松井証券です（詳しくは記事後半で紹介します）。

「引き出せない」は欠点ではなく、機能

NISAは自由に引き出せる分、結局使ってしまいがちです。車の頭金、旅行、ちょっとした出費。「増えたから少しだけ」と崩した経験がある方も多いはずです。

iDeCoは60歳まで絶対に引き出せないからこそ、意志の強さに関係なく老後資金が積み上がり続けます。「不便な制度」ではなく「老後資金専用の金庫」として設計されている、というのが正しい見方です。

出口の最適化は「応用編」の話

このシリーズで「満額突っ込みすぎると出口課税で損する」と散々書いてきましたが、あれは自分で判断して使い分けられる人向けの応用編の話です。

貯金しかしていない人にとっては、多少出口で課税されようが、強制的に積み立てられること自体の価値の方が大きいです。銀行口座で寝かせたままインフレに削られるより、掛金の所得控除を受けながら金庫に積み上がっていく方が、ほとんどの場合で前に進んでいます。

万一のときも、掛け捨てにはならない

もう一点、60歳になる前に亡くなった場合も、それまでの資産は「死亡一時金」として遺族にちゃんと届きます。掛け捨てにはなりません。

ただし、これは自動で振り込まれるわけではなく、遺族が「iDeCoに加入していたこと」に気づいて、自分で請求する必要があります。しかも期限があり、死亡から5年以内に請求しないと死亡一時金として受け取れなくなります。さらに細かい話をすると、死亡から3年以内に支給が確定すれば相続税の非課税枠（500万円×法定相続人の数）が使えますが、それを過ぎると税制上の扱いが変わり、負担が重くなる可能性があります。

なので、家族に「iDeCoをやっている」と一言伝えておくこと。これが、こちら側の役目です。口座の存在さえ知っていれば、あとは手続きでなんとかなります。

まとめ：まず始める。最適化は後からで間に合う

最適化の細かい話より先に大事なのは、「引き出せないことを恐れず、無理のない金額でまず始めること」。それさえできれば、このシリーズで書いてきた出口戦略や掛金の考え方は、老後が近づいてから読み返せば十分間に合います。

金庫の扉は60歳まで開きません。でもその間も、中身は静かに育ち続けます。航路を守りながら、まずは小さく始めていきましょう。

最後に、その「金庫」をどこに置くかという話です。私が使っている松井証券は、iDeCoの運営管理手数料が0円で、さらにiDeCoで保有している投資信託までポイント還元の対象になるのは松井証券だけです。60歳まで開かない金庫なら、置いておくだけでポイントが貯まる場所に置くのが合理的です。オリコン顧客満足度ランキング（2026年ネット証券）では「投資初心者」部門1位の評価も受けていて、これから始める人にも向いています。口座開設は無料なので、気になる方は下のバナーからチェックしてみてください。

※本記事は執筆時点の情報をもとにした一般的な情報提供であり、特定の金融商品を推奨するものではありません。死亡一時金の請求手続きや税制上の扱いは、加入状況やご家族の状況により異なります。制度・税制は変更される場合がありますので、最新の情報をご確認のうえ、投資判断はご自身の責任でお願いします。